بیمه خودرو یکی از پرطرفدارترین بیمه نامه‌ها است که تمام خودرو‌ها باید آن را خریداری کنند. همچنین تمام شرکت‌های بیمه هم این بیمه نامه را صادر می‌کنند تا دسترسی راحت برای بیمه‌گزار‌ها فراهم شود. بیمه نامه خودرو همان بیمه شخص ثالث است که در صورت عدم تهیه آن با جریمه‌های پلیس و شرکت بیمه روبه رو خواهید بود از این رو بهتر است که تاریخ سررسید این بیمه نامه را فراموش نکرد. بیمه‌گزار در قرارداد بیمه نامه خودرو با پرداخت حق بیمه تحت پوشش مالی و جانی بیمه نامه قرار می‌گیرد و خسارت‌های ایجاد شده به اشخاص ثالث را پرداخت خواهد کرد. البته که قرارداد بیمه نامه دو طرفه بوده و بیمه‌گر هم با توجه به حداقل یا سقف تعهداتی که بیمه‌گزار تهیه کرده باشد، جبران خسارت خواهد داشت. در این مطلب سعی داریم که درباره اهمیت بیمه نامه خودرو و پوشش‌های آن توضیحاتی ارائه کنیم با ما تا انتهای متن همراه باشید.
بیمه خودرو چیست؟
بیمه خودرو یک بیمه نامه اجباری بوده که دلیل استقبال افراد و سهم فروش بالای این بیمه نامه به همین دلیل اجبار و الزام خرید آن است. در این بیمه نامه تمام خسارت‌های مالی و جانی که برای اشخاص ثالث به اموال منقول یا غیر منقول آن‌ها وارد شود تا سقف تعهدات قابل جبران خواهد بود. در حقیقت یکی از مهم ترین مواردی که درباره بیمه خودرو باید بدانید ، پوشش‌های بیمه نامه خودرو است که شامل موارد زیر است
- خسارت‌های جانی و بدنی: شرکت‌های بیمه‌ای تمام خسارت‌های جانی و بدنی که در حین حادثه و تصادف رخ داده باشد تا سقف تعهدات بیمه نامه برای اشخاص ثالث زیان دیده جبران خواهد کرد. به تعریف دیگر می‌توان اینگونه گفت: فوت، نقص عضو، هزینه‌های درمان تحت پوشش بوده و پرداخت خسارت بدنی، دیه یا همان ارش با توجه به نوع شکستگی، نقص عضو و صدمه ازکارافتادگی کلی یا جزئی جبران خسارت خواهد شد.
- خسارت‌های مالی: هزینه‌های مالی که در حادثه‌های رانندگی برای افراد آسیب دیده ایجاد می‌شود با توجه به میزان تعهدات بیمه نامه قابل جبران خواهد بود. به طور مثال: تصادف با ماشین فرد ثالث جزو موارد تحت پوشش خسارت‌های مالی است که شرکت بیمه تعهد جبران هزینه‌ها را بر عهده می‌گیرد. بهتر است که با پرداخت حق بیمه سقف تعهدات را افزایش داد.
منظور از سقف تعهدات در بیمه خودرو چیست؟
همانطور که اشاره شد، جبران هزینه‌های اشخاص ثالث در تصادف‌ها بر عهده بیمه نامه شخص ثالث یا همان بیمه خودرو است. بهتر است که برای جبران این هزینه‌ها سقف تعهدات را برای بیمه‌گر تعیین کرد. به این ترتیب بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر خسارت بیشتر هم دریافت کند.
برای اطلاع از میزان سقف تعهدات مالی و جانی بیمه خودرو باید از میزان دیه اعلام شده در ابتدای سال مطلع باشید. قوه قضاییه در ابتدای سال 1401 مبلغ دیه اعلام شده را با توجه به ماه‌های حرام عادی سال اعلام کرده است که عبارتند از:
- مبلغ 800 میلیون تومان برای ماه‌های حرام سال (ذی القعده، ذی الحجه، رجب و محرم)
- مبلغ 600 میلیون تومان برای ماه‌های عادی سال
این دو مبلغ به این معنا است که حداکثر پوشش انتخابی برای جبران خسارت‌های جانی مبلغ 800 میلیون تومان خواهد بود و شرکت‌های بیمه‌ای نمی‌توانند بیشتر از این مبلغ را تعهد کنند. همچنین برای پوشش‌های مالی هم حداقل مبلغ تعهدات با توجه به میزان دیه اعلام شده، مبلغ 20 میلیون تومان خواهد بود. در پوشش مالی بهتر است که با پرداخت حق بیمه بیشتر سقف تعهدات را افزایش داد تا خسارت‌های وارد شده در حادثه‌های رانندگی با مبلغ بیشتر جبران شود.
عوامل تاثیر گزار در محاسبه نرخ بیمه خودرو
برای اینکه بتوان قیمت نرخ بیمه نامه خودرو را مشخص کرد، عوامل و فاکتورهای مهمی دخیل خواهند بود. دیه یکی از عوامل تاثیر گزار و مهمترین فاکتور تاثیر گزار در نرخ بیمه نامه است که توضیحاتی درباره آن داده شد. اما عوامل دیگری هم وجود دارد که می‌توانند قیمت بیمه نامه را تغییر دهند. این عوامل عبارتند از:
- سال تولید خودرو
- سال ساخت ماشین
- تخفیف بیمه نامه راننده (تخفیف عدم خسارت در سال‌های متوالی)
- جریمه دیرکرد تمدید بیمه (در صورت عدم تمدید بیمه شخص ثالث باید جریمه پرداخت شود که به صورت روزشمار و به مدت 65 روز است.)
- تعداد سیلندر
- کاربری خودرو (تاکسی، آمبولانس، آتش نشانی و خودروی شخصی)
- تاریخ انقضای بیمه ثالث قبلی
- میزان تعهدات در پوشش‌ها
- تخفیف‌های مناسبی شرکت‌های بیمه مانند: تخفیفی گروهی، تخفیف اعیاد و روزهای خاص
از این رو با توجه به فاکتورهای اثر گذار در قیمت بیمه خودرو، بیمه مرکزی نرخ بیمه شخص ثالث در سال 1401 را اینگونه اعلام کرده است:
- کمتر از چهار سیلندر: 2.344.000 میلیون تومان
- پیکان، پراید و سپند: 2.776.000 میلیون تومان
- چهار سیلندر: 3.263.000میلیون تومان
- بالاتر از چهار سیلندر: 3.652.000 میلیون تومان
- استیشن، ون با ظرفیت 7 نفر: 6.722.000 میلیون تومان
- استیشن، ون با ظرفیت 9 نفر: 6.916.000 میلیون تومان
- ون با ظرفیت 10 نفر: 6.993.000 میلیون تومان
- مینی بوس با ظرفیت 16 نفر: 8.598.000 میلیون تومان
- مینی بوس با ظرفیت 21 نفر: 8.931.000 میلیون تومان
- اتوبوس با ظرفیت 27 نفر: 13.169.000 میلیون تومان
- اتوبوس با ظرفیت 40 نفر: 16.569.000 میلیون تومان
- اتوبوس با ظرفیت 44 نفر: 17.584.000 میلیون تومان
چگونه خسارت بیمه خودرو را دریافت کرد؟
برای اینکه بتوان خسارت‌های ایجاد شده در حادثه‌های رانندگی را جبران کرد باید بعد از تصادف، حداکثر به مدت پنج روز کاری اعلام خسارت خود را در شرکت بیمه به صورت کتبی اعلام کنید. کارشناس بیمه با تشکیل پرونده، درخواست یکسری مدارک از بیمه‌گزار یا فرد آسیب دیده در حادثه دارد که باید تحویل نمایندگی بیمه داده شود. این مدارک عبارتند از:
- اصل کارت خودروی فرد زیان دیده
- اصل کارت ملی فرد زیان دیده
- کروکی یا گزارش پلیس راهنمایی و رانندگی
- رأی دادگاه
- کپی برابر اصل شده نظریه‌های پزشکی قانونی به همراه پایان درمان
- اصل یا کپی برابر اصل شده کارت ملی و شناسنامه باطل شده فرد فوت شده
- اصل برگ گواهی فوت، جواز دفن یا معاینه جسد
- انحصار وراثت
- اصل بیمه نامه مقصر حادثه و اصل گواهینامه راننده مقصر
- تصویر برابر اصل شده خلاصه پرونده بالینی مراکز درمانی
- اصل کارت خودروی مقصر و اصل کارت ملی راننده مقصر
- اصل بیمه نامه فرد زیان دیده
- اصل گواهینامه فرد زیان دیده
به طور کلی برای اینکه بتوان از خدمات شرکت‌های بیمه‌ای و جبران خسارت‌ها استفاده کرد، قبل از آن باید برای خرید بیمه خودرو اقدام کنید. همچنین بهتر است که با پرداخت حق بیمه بیشتر، سقف تعهدات را برای بیمه نامه خود در نظر بگیرید.